11

11. รถยนต์มีประกันภัย ถูกคนร้ายขโมยไปเกิดอุบัติเหตุ รถคันนั้นจะได้รับความคุ้มครองหรือไม่

           นายสมพลเจ้าของรถยนต์ ซึ่งได้ทำประกันภัยรถยนต์ประเภทต่างๆไว้ โดยรถของนายสมพลได้ถูกคนร้ายลักไป ระหว่างเส้นทางที่คนร้ายกำลังขับรถมุ่งหน้าไปตามถนนวิภาวดีรังสิต ได้เกิดอุบัติเหตุพลิกคว่ำ และเสียชีวิตทันที ณ ที่เกิดเหตุ ซึ่งรถยนต์ของนายสมพลนั้นได้เอาประกันภัยตามกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถหรือพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 ไว้ นอกจากนั้นยังได้ทำประกันภัยประเภทหนึ่งความคุ้มครองการชนและคว่ำ 100,000 บาท และทำประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลผู้ขับขี่และผู้โดยสาร 4 ที่นั่ง ในวงเงินทุนประกัน 50,000 บาทต่อ 1 คน อย่างไรก็ตามรถยนต์คันเอาประกันภัยได้รับความเสียหาย จนต้องเสียค่าซ่อม 60,000 บาท อยากทราบว่า

          1. คนร้ายจะได้รับความคุ้มครองตามพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 และความคุ้มครองการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลหรือไม่

          2. ผู้เอาประกันคือนายสมพล จะได้รับความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์คันเอาประกันจำนวน 60,000 บาทหรือไม่

          จากปัญหาดังกล่าว ข้อที่ 1 ตามเจตนารมณ์ของกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถมีความมุ่งหมายที่จะให้ความคุ้มครองเฉพาะเจ้าของรถ ผู้โดยสารในรถ คนซึ่งกำลังขึ้นหรือกำลังลงจากรถ หรือบุคคลนอกรถ หากผู้เอาประกันเป็นผู้ขับขี่เอง ก็ไม่มีปัญหาแต่ประการใด แต่ถ้าบุคคลอื่นเป็นผู้ขับขี่จะต้องได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัย โดยมีเงื่อนไขว่าบุคคลนั้นต้องปฏิบัติตนเสมือนหนึ่งเป็นผู้เอาประกันภัยเอง และอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของกรมธรรม์ ดังนั้นการที่คนร้ายขับรถ แล้วเกิดอุบัติเหตุพลิกคว่ำ จึงไม่ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์

          ส่วนในกรณีของการคุ้มครองการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ตามแบบรอ. 4.1 มีข้อยกเวันไม่คุ้มครองการเสียชีวิตหรือการสูญเสียอันเกิดขึ้น อันเป็นผลโดยตตรงหรือโดยอ้อมทั้งหมด หรือบางส่วนจาก

          (1) การกระทำผิดอาชญากรรมของผู้มีประกันภัย

          (2) ฤทธิ์สุรายาเมาที่ผู้มีประกันภัยมีอยู่

          (3) อัตวินิบาตหรือความพยายามกระทำเช่นนั้น ขณะปกติหรือวิกลจริต

          ฉะนั้นในกรณีที่คนร้ายลักลอบไป จึงตรงกับข้อยกเว้นตามข้อ (1) ดังกล่าวข้างต้น ทั้งนี้เพราะการลักทรัพย์เป็นอาชญากรรม และเป็นความผิดตามประมวลกฎหมายอาญา

          ส่วนคำตอบข้อ 2 ในกรณีรถยนต์ได้รับความเสียหายจากการที่คนร้ายลักรถไปแล้วเกิดพลิกคว่ำ ผู้เอาประกันจะได้รับการคุ้มครองเต็มตามจำนวนที่เสียหายจริงคือ 60,000 บาท จากเหตุการณ์ข้างต้น เพราะความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่เกินจำนวนเงินจำกัดความรับผิดของบริษัทประกันภัยคือ 100,000 บาท แต่เมื่อบริษัทได้ใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัยแล้วบริษัทย่อมเข้ารับช่วงสิทธิของผู้เอาประกันภัยไปเรียกร้องเอากับคนร้ายได้ ตามบทบัญญัติในมาตรา 880 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์