นายสบโชคมีรถยนต์นั่งส่วนบุคคล 2 คัน ซึ่งได้ทำประกันภัยตามพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 พ.ศ. 2535 และทำประกันภัยประเภทหนึ่งไว้ทั้ง 2 คัน แต่ต่างบริษัทกันโดยคันแรกทำประกันภัยไวักับ บริษัทคนึงนิจประกันภัย จำกัด คันที่ 2 ทำประกันภัยไว้กับบริษัทสำเร็จประกันภัย จำกัด วันหนึ่งนายสบโชคขับรถยนต์คันแรกถอยหลังไปชนรถยนต์คันที่ 2 ด้วยอุบัติเหตุดังกล่าวบริษัทคนึงนิจประกันภัยฯ ในฐานะเป็นบริษัทที่รับประกันภัยได้ตกลงซ่อมรถยนต์ให้กับรถยนต์คันแรก พร้อมกับปฏิเสธการชดใช้ความเสียหายให้กับรถยนต์คันที่ 2 โดยให้เหตุผลว่ารถยนต์คันที่ 2 เป็นของผู้เอาประกันภัย อีกทั้งไม่ได้เป็นทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ตรงกับข้อยกเว้น 2.11.1 ของข้อ 2.11 ซึ่งระบุข้อยกเว้นไม่คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลในครอบครัวซึ่งอยู่ด้วยกันกับผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของหรือเป็นผู้เก็บรักษาควบคุมหรือครอบครองทรัพย์สินนั้น

          ด้านบริษัทสำเร็จประกันภัย จำกัด ที่รับประกันภัยรถยนต์คันที่ 2 ได้ปฏิเสธการชดใช้เช่นกันโดยอ้างว่า ควรให้บริษัทคนึงนิจฯ เป็นคนซ่อมรถยนต์คันที่ 2 ด้วย เพราะรถยนต์คันแรกเป็นฝ่ายประมาท เพราะหากจะให้บริษัทสำเร็จประกันภัยฯชดใช้ความเสียหายด้วยนั้นบริษัทคนึงนิจฯ ก็จะต้องเข้ารับช่วงสิทธิของผู้เอาประกันภัยไปไล่เบี้ยเอากับบริษัทคนึงนิจประกันภัยฯอยู่ดี จากประเด็นดังกล่าวข้าพเจ้าไม่เข้าใจว่ารถยนต์คันที่ 2 ควรให้บริษัทใดซ่อมให้จึงจะถูกต้องที่สุด

          สำหรับการประกันภัยความรับผิดของบุคคลภายนอก มีความมุ่งหมายที่จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับบุคคลภาายนอกในกรณีที่รถยนต์คันเอาประกันภัยก่อให้ เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก กรมธรรม์จึงกำหนดเป็นข้อยกเว้นไว้ดังกล่าว ดังนั้นกรณีของนายสบโชค บริษัทคนึงนิจประกันภัยฯ จึงไม่ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายของรถยนต์คันที่ 2 นั้นเป็นการถูกต้องแล้ว ส่วนความเสียหายของรถยนต์คันที่ 2 จึงเป็นหน้าที่ของบริษัทสำเร็จประกันภัยฯ ที่ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัยตามที่ระบุไว้ในข้อ 3.1 ของสัญญาหมวดที่ 3 ว่าด้วยการคุ้มครองความเสียหายหรือความสูญหายต่อรถยนต์ และไม่สามารถเข้ารับช่วงสิทธิของผู้เอาประกันภัยไปไล่เบี้ยเอากับบริษัทคนึงนิจประกันภัยฯ ได้ เพราะบริษัทคนึงนิจฯ ไม่มีหนี้สินใดๆ ที่จะต้องชำระให้แก่นายสบโชค และหากบริษัทสำเร็จประกันภัยฯ จะเข้ารับช่วงสิทธิของนายสบโชคในฐานะเจ้าของรถยนต์คันที่ 2 ไปไล่เบี้ยกับนายสบโชคในฐานะเจ้าของรถยนต์คันแรกก็ไม่สามารถกระทำได้ เพราะการรับช่วงสิทธิจะทำได้ต่อเมื่อความเสียหายนั้น เกิดจากการกระทำของบุคคลภายนอก