32. มีเหตุผลใดบ้างที่บริษัทประกันภัยไม่ต้องชดใช้ค่าสินไหม?

นางสาวแพ็ทเป็นเจ้าของรถยนต์นั่งส่วนบุคคลหมายเลขทะเบียน 2ษ-1111 กรุงเทพมหานคร ได้นำรถยนต์ของตนไปซ่อมช่วงล่างที่อู่ของนายเพิ่ม ซึ่งนายเพิ่มได้สั่งให้นายแถมลูกจ้างของตน ทำการซ่อมโดยใช้แม่แรงยกตัวรถให้สูงขึ้น แล้วตนเองมุดเข้าไปอยู่ใต้ท้องรถเพื่อทำการตรวจสอบความเสียหายของรถ   ทว่าแม่แรงที่ใช้ยกรถคันดังกล่าวไม่ทำงาน เป็นเหตุให้รถยุบตัวลงมาทับนายแถมถึงแก่ความตาย ทั้งนี้รถยนต์ของนางสาวแพ็ท มีประกันภัยภาคบังคับและประเภทสาม ที่ให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ส่วนที่เกินจากพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 ไปจนถึง 100,000 บาท ดังนั้นนางสาวแพ็ทจึงแจ้งไปยังบริษัทพูลเพิ่มประกันภัย จำกัด ให้ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับทายาท โดยธรรมของผู้ประสบภัยจำนวน 100,000 บาท ทว่าเป็นเวลานานถึง 10 วัน นับจากที่แจ้งความ บริษัทประกันภัยดังกล่าว ยังไม่ได้จ่ายค่าสินไหมทดแทนรวมถึงค่าเสียหายเบื้องต้นให้ทายาท โดยธรรมของผู้ประสบภัยแต่อย่างใด จึงอยากทราบว่ากรณีเช่นนี้ บริษัทพูลเพิ่มประกันภัย จำกัด จะต้องชดใช้ค่าเสียหายเบื้องต้นและค่าสินไหมทดแทนให้แก่ทายาทโดยธรรมของนายแถม ซึ่งเป็นผู้ประสบภัยหรือไม่ เพราะเหตุใด?

การที่จะพิจารณาว่าบริษัทประกันภัยจะต้องรับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ให้กับบุคคลที่ต้องได้รับความเสียหายหรือไม่นั้น จะต้องพิจารณาก่อนว่า ความเสียหายที่รถยนต์ได้ก่อให้เกิดขึ้นนั้น ผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลที่ถือเสมือนหนึ่งว่าเป็นผู้เอาประกันภัยคือ ผู้ขับขี่ที่ได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยนั้น จะต้องรับผิดชอบต่อผู้ต้องเสียหายหรือไม่ สามารถพิจารณาได้จากประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ว่าด้วยละเมิด ถ้าผู้เอาประกันภัยไม่ได้กระทำละเมิด หรือต้องรับผิดร่วมกับผู้ทำละเมิดบริษัทประกันภัยก็ไม่ต้องใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้ต้องเสียหายนั้น ทั้งนี้เพราะการประกันภัยดังกล่าวเป็นการประกันภัยค้ำจุนหรือที่เรียกว่า การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ดังที่บัญญัติไว้ในวรรคหนึ่งของมาตรา 887 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ว่า "อันว่าประกันภัยค้ำจุนนั้นคือสัญญาประกันภัย ซึ่งผู้รับประกันภัยตกลงว่าจะใช้ค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัย เมื่อความวินาศอันเกิดขึ้นแก่บุคคลอีกคนหนึ่ง และซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบ" ดังนั้นเมื่อพิจารณากรณีดังกล่าวแล้วจะเห็นได้ว่าอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนั้น นางสาวแพ็ทซึ่งเป็นผู้เอาประกันภัยไม่ต้องรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นแต่ประการใด และเมื่อผู้เอาประกันภัยไม่ต้องรัรบผิดต่อผู้ต้องเสียหาย บริษัทประกันภัยก็ไม่ต้องรับผิดต่อบุคคลผู้ต้องเสียหายด้วยเช่นกัน