33. บริษัทประกันภัยจ่ายสินไหมหรือไม่ ถ้าผู้เอาประกันถูกรถของตัวเองชนตาย?

จากกรณีที่นายแสงทองขอยืมรถยนต์ของนายประสิทธิซึ่งเป็นเจ้าของรถที่ได้เอาประกันภัยพ.ร.บ.บุคคลที่สาม และความรัรบผิดต่อบุคคลภายนอกตามสัญญาข้อ 2.1 ส่วนที่เกินพ.ร.บ.ไปถึง 250,000 บาทต่อหนึ่งคน ทั้งนี้นายแสงทองได้ยืมรถยนต์คันดังกล่าวขับไปรับแขกชาวต่างชาติที่เดินทางมาเยี่ยม ขณะที่นายแสงทองจะขับรถยนต์ออกจากบ้านของนายประสิทธิได้เกิดอุบัติเหตุทับนายประสิทธิถึงแก่ความตาย ภรรยาของนายประสิทธิจึงแจ้งไปยังบริษัทที่รับประกันภัยทันที เพื่อดำเนินการจ่ายเงินชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจำนวน 250,000 บาท ตามทุนประกันให้กับตน ในฐานะเป็นทายาทโดยธรรม ทว่าบริษัทประกันภัยตกลงชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับภรรยาของนายประสิทธิเป็นเงินเพียง 80,000 บาท ซึ่งเป็นวงเงินคุ้มครองจากการประกันภัยพ.ร.บ.บุคคลที่สามและปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนในส่วนการประกันภัยภาคสมัครใจ จึงอยากทราบว่าการที่บริษัทประกันภัยปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนเช่นนี้ถูกต้องหรือไม่ เพราะเหตุใด

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจตามสัญญาในหมวดที่ 2 ว่าด้วยการคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก มีข้อยกเว้นไม่คุ้มครองถึงบุคคลต่อไปนี้คือ 1. ผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลในครอบครัวซึ่งอยู่ด้วยกันกับผู้เอาประกันภัย 2. ลูกจ้างของผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นในระหว่างทางการที่จ้าง 3. บุคคลที่โดยสารอยู่ในหรือกำลังขึ้นหรือกำลังลงจากรถยนต์ สำหรับข้อเท็จจริงที่เกิดขึ้น บริษัทย่อมไม่ต้องรับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับภรรยาของนายประสิทธิแต่ประการใด เนื่องจากไปสอดคล้องกับข้อยกเว้นดังกล่าว แต่อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากความประมาทของนายแสงทอง ภรรยาของนายประสิทธิจึงมีสิทธิ์เรียกร้องค่าเสียหายจากนายแสงทองได้ ตามที่บัญญัติไว้ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 437 ทั้งนี้ในส่วนของการประกันภัยพ.ร.บ.บุคคลที่สามนั้น กรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถโดยไม่มีข้อยกเว้นใดๆ เหมือนกับการประกันภัยภาคสมัครใจ แม้ว่าผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัยซึ่งต้องรับผิดตามกฎหมายต่อผู้ประสบภัยอื่น หรือไม่มีผู้ใดต้องรับผิดตามกฎหมายต่อผู้ขับขี่ที่เป็นผู้ประสบภัยเช่น ขับรถไปคนเดียวแล้วเกิดพลิกคว่ำ ทำให้ตนเองได้รับบาดเจ็บหรือตาย ก็จะได้รับความคุ้มครองด้วยเช่นกัน เพียงแต่ความคุ้มครองที่ได้รับจะมีจำนวนไม่เกินค่าเสียหายเบื้องต้นเท่านั้น ดังนั้นในกรณีเช่นนี้ การที่บริษัทประกันภัยชดใช้เฉพาะค่าสินไหมทดแทนจากการประกันภัยตามพ.ร.บ.บุคคลที่สามจำนวน 80,000 บาท จึงเป็นการถูกต้องแล้ว