46. บ.ประกันภัยจะชดใช้สินไหมอย่างไรเมื่อผู้เอาประกันภัยถูกคนร้ายชิงรถ

นายสรรหาได้เอารถยนต์ของตนประกันภัยประเภทสาม ประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ และประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไว้กับบริษัทบัลลังก์ทองประกันภัย จำกัด ต่อมานายสรรหาขับรถยนต์คันเอาประกันภัยออกจากจังหวัดกาญจนบุรี เมื่อเวลาประมาณ 00.30 น. มุ่งหน้าเข้ากรุงเทพฯ ระหว่างทางได้ถูกคนร้ายชิงเอารถไปและคนร้ายได้ฆ่านายสรรหาถึงแก่ความตาย พบศพห่างถนนประมาณ 7 เส้น ขอ

การประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 หรือ พ.ร.บ.บุคคลที่ 3 ให้ความคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถทุกคนที่ได้รับอันตรายต่อชีวิต ร่างกายหรืออนามัยเนื่องจากรถ เพียงแต่ความคุ้มครองที่ผู้ขับขี่ที่ก่อให้เกิดความเสียหายแก่ตนเองจะได้รับต่ำกว่าผู้ประสบภัยที่ถูกผู้ขับขี่ทำละเมิด แต่ความเสียหายที่จะได้รับความคุ้มครองต้องเป็นความเสียหายต่อชีวิต ร่างกายหรืออนามัยอันเกิดจากรถ ตามที่บัญญัติไว้ในมาตรา 4 แห่งพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 โดยที่ความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่นายสรรหามิได้เกิดจากรถ แต่เกิดขึ้นจากการถูกทำร้ายของคนร้าย ซึ่งได้ทำร้ายนายสรรหาเพื่อความสะดวกในการเอาทรัพย์ไป ความเสียหายที่เกิดขึ้นจึงไม่ได้รับความคุ้มครองจากการประกันภัยตามพ.ร.บ.บุคคลที่ 3 ส่วนการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล ความคุ้มครองไม่จำกัดเฉพาะความเสียหายที่เกิดจากรถเท่านั้น จะเกิดจากสิ่งอื่นใดก็ได้ เช่น ฟ้าผ่าลงมาหรือดินถล่มจากภูเขาทำให้ผู้มีประกันภัยเสียชีวิต เป็นต้น กรณีเช่นนี้จะได้รับความคุ้มครองจากการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล แต่ความคุ้มครองจำกัดเฉพาะขณะอยู่ในรถยนต์ที่เอาประกันภัยหรือกำลังขึ้นหรือกำลังลงจากรถที่เอาประกันภัย และจะไม่มีการพิสูจน์ผิดถูกของผู้ขับขี่รถยนต์แต่ประการใด เพียงแต่ต้องเกิดจากอุบัติเหตุเท่านั้น เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเป็นผลโดยตรงหรือเนื่องมาจากคนร้ายมีเจตนาชิงทรัพย์มิได้มุ่งหมายจะให้เกิด จึงเป็นอุบัติเหตุ ดังนั้นบริษัทบัลลังก์ทองประกันภัย จำกัด ต้องชดใช้ให้กับผู้รับผลประโยชน์ (คำพิพากษาฎีกาที่ 3622/2528)